「貯金は大事。」
それは分かっているけれど、
“貯めたあとのお金を、どう使うか” まで考えたことはありましたか？
前回の記事では、
わが家がライフプランを作り直した結果、
2026年で「貯めるフェーズはほぼ完了」と判断した理由 をまとめました。
でも、そこで次に浮かんだのがこんな疑問です。
- 貯め終わったあと、投資はどう続ける？
- 新NISAはやめる？ それとも使い切る？
- iDeCoはこのまま？ 減らす？
- そして、使っていいお金のルールはどう決める？
「貯めるのをやめる＝何もしない」ではなく、
“使うことを前提に、どう整えるか” がとても大事だと感じました。
この記事では、
わが家が2026年以降に向けて考えている、
- 新NISAをどう使い切るか
- iDeCoの掛金をどう考えているか
- 「使うフェーズ」に入るためのお金の管理ルール
を、実際の方針ベースでまとめています。
「貯めるのは頑張ってきたけど、
この先どう使えばいいか分からない」
そんな方のヒントになればうれしいです。
■ 新NISAは“最大活用”。使い切ると決めた理由
貯めるフェーズは終わるけれど、
資産を増やす運用はこれからも必要 です。
理由は３つ：
① インフレに負けないため
現金のままでは資産価値が目減りする
→ 長期投資で実質的な資産維持が必要。
② ライフプラン上、運用して初めて目標額に届く
「増やさないと実現しない未来」があるため、運用は継続必須。
③ 新NISAの非課税メリットが非常に大きいから
・非課税で運用益がまるごと自分のもの
・いつでも売却して現金化できる柔軟さ
だからこそ、
最大限活用しない理由がありません。
▼ 夫婦の新NISAの進め方
私（妻）
あと3年間（〜2028）で最大1,800万円
＝毎年360万円 × 5年間の満額に到達予定
夫
あと4年間（〜2029）で最大1,800万円
今年の上限額（360万円）だけでは、最終的に1,800万円の満額まで届かないため、
これまで貯めてきた資金も活用しながら、数年かけて新NISA枠を使い切る計画です。
🟩 これまで貯めてきた資金＋今年の貯蓄で枠を埋めていく方式
に切り替え。
ポイントは：
✔ 給料から大きく積み増さなくても、
“今ある資産の中で”新NISAを継続できる
✔ 「貯めるための投資」ではなく
「育てるための投資」へのステージ移行
ということ。
■ iDeCoは「当面は現状維持」→その後は最低額へ下げる可能性あり
iDeCoは、
加入期間がそのまま退職所得控除の年数に影響する
という仕組み。
つまり、
🔸 掛金を最低額（5,000円）にしても
🔸 “年数を積む価値” はしっかりある。
▼ 当面のわが家の方針
今のところ：
🟩 これまで通りの掛金で継続予定
理由：今はまだ働いて収入があるため、“現状の節税メリットをそのまま受けられる” から。
ただし──
🟦 2027年以降、給料からの貯蓄をしなくなった段階で
掛金を最低額に下げることも検討中。
iDeCoの掛金変更は手続きが必要で、こまめに調整できる仕組みではありません。
そのため、当面は今まで通りの掛金を続け、
給料からの貯蓄をしなくなるタイミングで、最低額（5,000円）へ下げることも検討する予定です。
■ 2026年〜2027年：本格的に「使うフェーズ」へ
① 2026年は「貯める金額を決めて守る年」
2026年は、まだ最終調整の年。
・「今年はここまで貯める」という上限額を先に決める
・それを超えた分は 目的別口座（dネオバンク）へ移動
＝ “使っていいお金” として管理
これが“使うフェーズ”への準備期間。
② 2027年からは「残りはすべて使っていい」スタイルへ
給料から大きな積立をしないからこそ実現する暮らし方。
収入 − 支出 ＝ すべて “思い出・豊かさのお金”
たとえば：
・家族旅行
・外食や体験
・子どもの学び
・暮らしを整える支出
・時間を生むサービス
「無駄づかい」ではなく、
“人生の満足度が上がる使い方” を軸に。
前回の記事の“理由③”とつながる部分でもあります。
■ 最後に｜貯め終わりは“ゴール”ではなく、“選べる未来”のスタート
必要な額がそろった今、
わが家が大切にしたいのは、
✔ 貯める不安から自由になること
✔ 罪悪感なくお金を使えること
✔ 家族の時間が増えること
✔ 資産は、運用で育ち続けてくれること
そんな暮らしです。
2026年は、
貯めるフェーズの卒業。
そして2027年からは、
お金を「人生の豊かさ」に変えていくフェーズへ。
その試行錯誤や気づきも、
これからこのブログに少しずつ残していけたらと思っています。
なお、
わが家が「2026年で貯めるフェーズを終える」と判断した背景については、
前回の記事
【貯金のやめどき】必要額に到達したので、わが家は2026年で“貯めるのを卒業”します
で詳しく書いています。
なぜその金額で「もう十分」と考えたのか。
ライフプランでどんな点を確認したのか。
気になる方は、あわせて読んでいただけたらうれしいです。
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