貯蓄型保険はなぜやめた？元本割れ・高額手数料の実例と返戻率シミュレーション公開【わが家の見直し体験】

2025年8月24日

子どもが生まれてすぐ、「教育費や老後資金のために保険で貯めよう」と思い、学資保険・個人年金・終身保険など“よくある保険”をひと通りそろえました。
年間140万円もの保険料を払いながら、「貯蓄型なら損しない」「あとから使えるなら安心」と信じていたのです。

ところが、実際には元本割れのリスクや途中解約時の返戻率の低さ、契約初期に支払う高額な手数料など、冷静に見ればデメリットも多い商品でした。
そんなとき、独立系FPさんから「保障は掛け捨てでシンプルに、貯めるなら投資や預金で」という考え方を聞き、価値観が大きく変化。

結果として、払い済みで元本割れせずゆっくり増えるタイプの2本だけを残し、それ以外の貯蓄型保険は解約。
必要最小限の保障と新NISA・iDeCo・現金で備えるスタイルへとシフトしました。

この記事では、やめた理由や実際のドル建て保険解約のシミュレーションを交え、この判断が家計と心に与えた変化をお伝えします。

保険で貯めたかった私の体験｜ドル建て保険の契約と見直しのきっかけ

子どもが生まれてすぐ、教育費や老後資金の不安から、私は「保険で貯める」という選択をしました。
当時は“貯蓄型なら損しない”“あとから使えるなら安心”と思い、年間140万円もの保険料を払っていた時期もあります。

けれど今、わが家は払い済みを除き、すべての貯蓄型保険を解約し、必要最小限の保障だけを残すスタイルに変わりました。

不安から始めた保険加入｜学資・個人年金・ドル建て保険の流れ

「子どもがいるなら学資保険」
「老後のために個人年金」
「がんや大病に備えて終身保険」

最初はこうした“よくある保険”を、私たちもひと通りそろえていました。
「途中でやめたらもったいない」「とりあえず積み立てておけば安心」と、言われるままに入っていた部分も正直あります。

年間140万円の保険料｜ドル建て保険解約を考えた瞬間

気づけば、わが家の年間保険料は約140万円。
教育費や老後資金のためとはいえ、保障と貯蓄が混ざっていて本当に分かりにくい状態でした。

そんなときに出会ったのが、独立系のファイナンシャルプランナーさん。
「保障は掛け捨てでシンプルに、貯めるなら投資や預金で」と言われて、ハッとしました。

保険は資産を増やす手段ではない｜返戻率シミュレーションで見えた現実

それまで私は、「保険＝貯めるもの」というイメージを持っていました。
でも、冷静に見れば元本割れのリスクや途中解約時の返戻率の低さ、そして保険会社に支払う高い手数料など、デメリットが多いことに気づきました。

特に貯蓄型保険では、契約初期に保険料のうち数十％が手数料として引かれることもあり、長く続けないと元が取れない仕組みになっています。
「お金を増やす手段」としては効率が悪いと感じました。

わが家が契約していた保険のタイプ

ここで比較するのは、わが家が過去に契約していた2種類のドル建て貯蓄型保険です。

一括払いタイプ（3.5％想定）
契約時に11,434.45 USDを一度に払込。1ドル150円換算で約171.5万円を支払い。
年払いタイプ（最低保証3％想定／10年払込後据置運用）
年1,373.50 USDを払い10年間で総額約206万円。

払込方法によって、返戻金の動きや元本回復の時期が大きく変わります。

ドル建て保険の払込方法別返戻率シミュレーション

年数	一括払い解約返戻金（USD）	一括返戻率	年払い解約返戻金（USD）	年払い累計支払額（USD）	年払い返戻率
3年目	10,904	95.4％	2,750.26	13,735.00	20.0％
5年目	10,970	95.9％	5,122.56	13,735.00	37.3％
10年目	12,069	105.5％	11,662.69	13,735.00	84.9％
15年目	13,839	121.0％	13,041.11	13,735.00	94.9％
20年目	16,009	140.0％	14,545.32	13,735.00	105.9％
30年目	20,768	181.6％	17,914.85	13,735.00	130.4％

💡 元本を回復するまでの期間

一括払い（3.5％想定）：約10年
年払い（最低保証3％想定）：約20年で元本超え（据置期間の伸びは緩やか）

ドル建て保険を3年で解約した場合の損失額と注意点

払込方法	支払額（USD）	支払額（円）	解約返戻金（USD）	解約返戻金（円）	損失額（USD）	損失額（円）	損失率
一括払い（3.5％想定）	11,434.45	1,715,167円	10,904	1,635,600円	530.45	79,567円	4.6％
年払い（最低保証3％）	4,120.50	618,075円	2,750.26	412,539円	1,370.24	205,536円	33.2％

💡 年払いは3年で解約すると3割以上が消える計算です。

今は「シンプルな保障＋投資」で備える

現在、わが家に残しているのは以下のとおりです。

終身保険（払い済み）2本（元本割れせず、ゆっくり増えるタイプ）
火災保険・自動車保険など必要最低限の保障
生活防衛資金＋新NISA・iDeCoで資産形成

保険に頼りすぎず、「制度・現金・行動力も備えになる」という考え方に変わってからは、家計も心もシンプルになりました。
必要な保障は掛け捨てで持ち、貯蓄や資産形成は自分で増やすスタイルが合っています。

保険見直しで失敗しない方法｜やめる決断も大切に

保険は「入ること」ばかりが注目されがちですが、「やめる」という選択もまた大事な見直しです。
わが家にとって、貯蓄型保険をやめたことは、お金の使い方を変える大きなきっかけになりました。
この後の記事では、投資や家計の工夫についても具体的に紹介していきます。

💬 よくある質問（FAQ）

Q. 貯蓄型保険はいつ解約すべき？
A. 今すぐ高額な手数料を払い続けている状態なら、早めに見直すことを検討します。
加入目的を再確認し、保障が必要なら掛け捨て保険に切り替え、お金を増やす目的なら投資信託などへ。
契約初期は解約返戻率が低く損失が大きいため、損失額をシミュレーションして判断するのが重要です。